寄明月 裸舞 新帅上任招联消金挑战不减：事迹滑坡，高利率阵势引争议

（原标题：新帅上任招联消金挑战不减：事迹滑坡寄明月 裸舞，高利率阵势引争议）

文|恒心

起首|博望财经

2025年，对于招联消金来说是一个不利的开局。

如今的招联消金面对三重挑战。

率先是事迹显贵滑坡，2024年招联消金营收净利润双降超10%，2018年至2023年不良贷款率抓续攀升，钞票质地日益承压。

其次，高利率阵势引争议，用户投诉年化利率超23%，隐性用度及暴力催收激化矛盾，监管合规风险高涨。

终末，董事长变更带来政策诊疗省略情味，新照管层需均衡科技参加与事迹增长。2024年上半年，招联消金迎来新董事长陈忠岳。值得一提的是，当今招联消金已历经四任董事长，且均来自中国联通。

行业环境巨变下，流量红利消退、竞争加重倒逼转型，招联消金亟需优化客群结构、压降利率、强化科技赋能，以重塑竞争力。

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事迹滑坡，盈利压力突显

据官网自满，招联消金斥地于2015年3月，是经中国银保监会批准、由招商银行和中国联通共同组建的抓牌消耗金融公司，各抓股50%，注册地址位于深圳前海，注册本钱100亿元。当今招联消金造成了“好期贷”和“信用付”两大居品体系。其中“好期贷”是自主支付类现款贷款居品，不错在招联消耗金融APP、微信公众号以及各类勾通方的线上渠说念进行苦求；“信用付”是受托支付类分期贷款居品，主要在招联消耗金融自有电商平台、推动方中国联通的消耗场景以及与互联网平台勾通的消耗分期中使用。

尽管背靠上风的推动资源，但2024年招联消金的事迹却出现显贵下滑，营收与净利润均呈现负增长态势。

近期字据中国联通发布的2024年度财务阐扬，期末招联消金总钞票为1637.51亿元，同比减少7.18%；全年竣事营业收入173.18亿元，同比下滑11.65%；净利润30.16亿元，同比下滑16.22%。这一事迹发达不仅败坏了招联消金此前连结多年的增长态势，更是其斥地以来的初度“三降”——总钞票、营业收入、净利润同比全面承压。

深挖财报后发现，招联消金事迹发达欠安大概有三个原因。

其一是宏不雅经济波动与客群风险露馅。宏不雅经济下行导致中低收入客群偿债能力下跌，而招联消金为争夺市集份额，曾放宽准入措施，加快了风险露馅。据积年数据自满，2018年至2023年，招联消金不良贷款率抓续攀升，四房色播折柳为1.93%、1.77%、1.78%、1.83%、2.22%和2.45%，同期不良贷款余额也在激增，从2018年的13.93亿元增长至2023年的44.65亿元，六年涨幅超220%。信用减值赔本的抓续大幅高涨径直侵蚀了招联消金的利润空间，2021年至2023年时期每年计提的信用减值赔本均卓著百亿元。

其二是行业竞争加重与阵势转型挑战。消耗金融行业从“高速增长”转向“存量竞争”，抖音、百度等互联网巨头凭借流量上风强势入局，传统消耗金融公司面对客户分流压力。招联消金虽依托招商银行和中国联通的推动配景，但场景化获客能力受限，重叠监管趋严下集中助贷阵势受限，业务延迟碰到瓶颈。

其三是钞票质地恶化与盈利结构失衡。为吩咐不良钞票压力，招联消金2024年累计在银登网发布26期个东说念主不良贷款转让样式，触及未偿还本息总和75.87亿元。其中，部分钞票包以不及1折“甩卖”，折射出钞票质地管控的严峻时事。这种“甩卖”步履虽短期内缓解拨备压力，但恒久减弱了盈利能力，造成恶性轮回。

02

高利率贷款阵势，用户争议与合规风险并存

招联消金的贷款利率问题抓续激发用户投诉与公论善良，尽管其官方声称年化利率（单利）规模为7.3%至24%，但用户推行响应中，高利率表象仍较为隆起。

据黑猫投诉平台自满，结果2025年3月25日，通过搜索要害词“招联金融”不错发现，触及投诉量高达近3万条，其中高利率、隐性用度以及暴力催成绩为重灾地。

黑猫投诉平台多起案例自满，用户质疑招联消金推行年化利率接近或卓著24%。举例，2024年某用户投诉其贷款年化利率达23.725%，接近同期LPR（3.45%）的7倍。而字据最妙手民法院2020年矫正的民间假贷利率王法保护上限（4倍LPR），此类利率虽未径直违章（因金融机构与民间假贷适用措施不同），但已激发用户对“印子钱”的联念念。

部分用户投诉招联消金存在“砍头息”、罕见担保费等问题。举例，灵验户通过桔多多平台借债1万元，契约商定利率23.76%，但推行还款中罕见收取担保费，导致概述成本超出预期。此类操作涉嫌违背《消耗金融公司试点照管办法》中对于用度透明的法例。

高利率贷款阵势下，用户过期后易碰到暴力催收。投诉案例中，用户因过期被时常电话烦嚣、支属连带施压，以至碰到“划扣工资”等顶点技能，激发社会对于金融消耗者职权保护的鄙俗想象。

尽管招联消金连年徐徐压降利率（2023年末平均贷款利率降至15.94%），但相较于行业平均水平仍偏高。中邮消耗金融等机构20%-24%利率区间贷款占比超68%，而招联消金在头部机构中利率水平仍显隆起。跟着金融监管趋严（如《生意银行互联网贷款照管暂行办法》对利率暴露的条款），此类高利率阵势面对抓续合规风险。

03

陈忠岳接棒，肩上的担子不轻

2024年4月，招联消金董事长陈忠岳得回国度金融监督照管总局的批复，讲求接任这一职位。

据简历自满，陈忠岳出身于1971年6月，大学本科，经济学硕士，曾担任中国电信浙江分公司副总司理、党构成员，中国电信公众客户做事部总司理，中国电信山西分公司总司理、党组布告，中国电信集团有限公司副总司理、党构成员，中国电信股份有限公司履行董事及履行副总裁，中国集中网罗通讯集团有限公司总司理、党组副布告，中国集中网罗通讯（香港）股份有限公司总裁，中国集中网罗通讯有限公司总裁，中国联通总裁。

除担任招联消金董事长外，当今陈忠岳还担任中国集中网罗通讯集团有限公司董事长、党组布告，中国集中网罗通讯（香港）股份有限公司董事长兼首席履行官，中国集中网罗通讯有限公司董事长。毫无疑问，陈忠岳具有丰富的照管及电信行业从业教化，妥妥的业内宿将。

事实上，招联消金已历经四任董事长，且四位“一霸手”均来自中国联通。陈忠岳的接任持续了这一传统，但其在招商银行系统的履历（曾任招行政策客户部总司理）可能推动招联消金潜入银企勾通，探索场景化金融与科技革命的结合点。

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陈忠岳上任后，招联消金加快推出“招联智鹿”系列大模子，试图以科技赋能普惠金融。然而，事迹下滑配景下，政策参加的成本与讲演周期成为检修。若新时间未能快速调遣为业务增量，可能进一步加重招联消金盈利压力。

除董事长一职外，招联消金还更换了首席风险官。2025年1月3日，深圳金融监管局批复核准蔡学聪担任招联消金首席风险官的任职履历。据了解，蔡学聪此前曾先后担任过招联消金风险照管总监、钞票智管部总司理等职务，并曾以招联消金不良钞票解决众人身份屡次出席商酌看成，在风险照管方面的教化颇为丰富。

非论如何说，新招引东说念主肩上的担子可真不轻，后续招联消金如何发展，尚需市集给出谜底，咱们拭目以俟。

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